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降准放水当晚,银行就开动马力在朋友圈放贷了
时间:2021-07-16 21:19 点击:199 次

7月9日,央行宣布于2021年7月15日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点,央行放水对金融机构和地产构成了明显利好。探长注意到,降准消息刚出,朋友圈就“及时”地出现了一波银行消费贷款广告,手速最快的当属南京银行。

银行信用贷抢跑朋友圈

探长朋友圈刷到的是南京银行鑫梦享的贷款广告。广告页面显示,大额借款限时开放,最高可借20万,凭身份证申请,最快1小时放款,可分4年慢慢还,美好生活无需等待。

广告词很美好,但可惜的是,页面没有标明借款利率。不过这难不倒探长,立刻去苹果商店下载了南京银行鑫梦享APP,注册后页面显示,其贷款产品名字为“诚易贷”,年化利率为10.8%-23.4%。

申请流程倒是不麻烦,先扫描身份证正反面,然后人脸识别,再绑定个人银行卡,最后提交等待审核结果。

有用户称,在北京下了15w,硬查询(信用报告)不能超6次,不看负债,信用卡用卡额度80以下,会打电话给旁系亲属(核实)。从利率看,有用户确实拿到了10.8%的利率,但大多数批贷的都是18%以上的年化利率。

事实上,不止南京银行,包括建行、招行等大行也在发央行放水后加大了个人消费贷的营销力度。从各大银行集体放水力度看,南京银行鑫梦享的利率并没有多大优势。

例如,有雪球用户称,最近几天,各大银行开始疯狂发短信推销个人信用贷款,招行闪电贷6.3%起,中行和建行的消费贷利率更低至4.3%,比房贷利率还低。当然,也有人抱怨,自己的利率超过10%,被银行坑了。有用户甚至询问,低息消费贷是否可以借出来炒股。

虽然利率无法和招行、建行、中行等大行比,但南京银行猛在营销推广上,这也让其个人消费贷款业务近几年突飞猛进。根据南京银行年报,2016年-2020年,其个人消费信用贷款余额分别为201.85亿元、294.82亿元、573.43亿元、835.22亿元和945.42亿元,尤其是2018年,南京银行个人消费信用贷款余额猛增至573亿元,同比增长194%!

和个人消费信贷的突飞猛进相比,南京银行的其他个人贷款业务相对逊色,曾经占比最大的住房抵押贷款也在2018年让位给消费贷。截至2020年末,南京银行住房抵押贷款余额727.98亿元,较年初增长14.41%,在个人贷款中占比36.55%;同期,消费信用贷款余额为945.42亿元,较年初增长13.19%,在个人贷款中占比47.47%。截至2020年末,个人经营性贷款余额只有184.96亿元,仅为消费信用贷款的19%;信用卡透支余额46.35亿元,仅为消费贷的5%。

显然,消费贷已经完全超越住房抵押贷款,成为南京银行个人贷款业务的核心支柱。这也凸显出,在“房住不炒”的大政策下,中小型银行正把个人贷款重心转向消费贷。

南京银行的消费信用贷款分为消费金融和网络金融两部分,其中,2020年,南京银行消费金融推动核心业务营销向线上延伸,私域流量经营、营销内容设计与传播、营销系统工具建设等;另一方面加速推进互联网消费金融自营模式打造,建成贯穿贷前、贷中、贷后的全流程自主技术能力。截至2020年末,消费金融表内消费贷款余额398亿元,表内贷款不良率1.18%,累计服务客户2095万,较上年提升21% 。

网络金融主要聚焦互联网场景消费信贷、支付结算、财富管理等领域的业务创新,强化与第三方平台合作,坚持科技赋能和大数据驱动,推进互联网贷款投放,截至2020年末,网络金融消费贷款余额386.18亿元,较上年末增长107.9亿 元,增幅38.77% ;贷款不良率1.06%,受新冠疫情影响,不良率有所上升,较去年增长0.29个百分点。

消费贷不良率上升较快

从客群和业务风险来看,消费贷面向次级客群,整体信用状况劣于信用卡客群。因此,信用卡业务规模收缩,消费贷的快速扩张意味着,信用优良的客群消费趋向保守,而次级人群趋向激进,这将给相关金融机构带来更高的风险。

南京银行披露信息显示,截至2020年末,个人贷款不良率为0.90% ,较年初有所上升,主要是消费贷款不良率较年初上升0.27个百分点,不良率达到1.21%。南京银行称,年初新冠肺炎疫情对零售业务有所冲击,短期风险集中暴露,上半年零售业务资产质量明显承压;此外,消费信用贷款在个人贷款中占比逐年增长,而消费贷款受疫情冲击最为明显。

疫情之下,面向次级客群的鑫梦享也遭遇逾期率上升、催收难等困扰。在新浪“黑猫投诉”上,涉及鑫梦享的投诉共146起,但仅有3起得到解决。

用户投诉大多为逾期暴力催收问题。

例如,某用户2020年6月投诉称,其在南京银行鑫梦享贷款3年多,从未有过逾期,但2020年疫情原因导致资金周转困难,2020年6月到期前,该用户与客户经理协商延期,并承诺会在月底还款。但从6月24日起,南京银行委外催收公司天天打电话,甚至恐吓用户。

另一名用户表示,他在南京鑫梦想每月应还分期2954.65,但因为资金周转问题,暂时还了776.11,还欠2178.54元暂时未还。没想到逾期仅8天,催收电话告知要到用户单位核实情况。用户称,是否可以在本人在场时上门,但催收人员仅提前两小时通知用户到单位催收,并扬言要向用户人事部同事散播其债务信息。

南京银行在2020年年报中披露称,公司应对疫情负面影响,制定了客户服务响应方案,支持客户延期还款。但从实践看,南京银行并没有完全落实这些客户支持方案。


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